优信的“生死劫”：深陷套路贷质疑 恐有资金断流危机

多位优信的在职员工和离职员工对一本财经透露：“优信的 贷款 产品全是套路，我们可以随意增加贷款金额，这些钱会落入车商和优信腰包。”

刚刚过去的“3·15”，对于优信来说，实在不算轻松。

多个投诉平台都曝出了用户对优信“套路贷”的投诉，用户甚至在网上形成多个维权组织。

多位优信的在职员工和离职员工对一本财经透露：“优信的贷款产品全是套路，我们可以随意增加贷款金额，这些钱会落入车商和优信腰包。”

“套路贷”和急速获客的背后，是优信捉襟见肘的现金流和资金压力。

目前，优信有一笔11.8亿元的可转债即将到期，如果股价达不到约定价格，在今年6月，优信就将偿还这笔巨资。

面对如此大的现金流压力，优信能顺利渡劫吗?

01集体投诉

优信用户的投诉量，从去年下半年开始增加。

聚投诉数据显示，从去年10月份开始，优信的投诉出现大幅度上升。

目前，其投诉案例已多达597件，投诉内容多为套路贷、额外收费等。

而黑猫投诉上，优信的投诉量也多达83件。

除了投诉量增加之外，在QQ和微信等社交网络上，出现了大量的优信维权群，每个群都有几百人。

它们的群名都是“维权会”、“诈骗维权群”之类。

3月19日上午，一本财经在优信的北京总部看到了多位前来维权的用户。

这样的维权行动，并非第一次。

3月初，微信维权群里也曾组织过一次到北京维权的活动，参与者有六七位。

用户陈磊称，去年10月底，他在宁波购买了一辆宝马。

“当时销售和我说，付完首付之后，贷款金额是24万，我也一直以为自己贷了24万。”结果在去年11月底，接到了提示还款的短信，他才发现，自己的贷款金额，居然是30万。

陈磊赶紧去询问优信售后，对方回应称：“这是因为贷款实际年利率是12%。”

但陈磊并不认可这种说法：“购车前，优信员工告诉我利息是9%左右，现在又说是12%。”

这莫名其妙多贷出来的6万，到底是怎么回事?

无独有偶，彭海也遇到了与陈磊相似的问题。

去年9月，他在二手车市场通过优信的贷款产品买了一辆奥迪Q5，价值25万元。

优信员工告诉他贷款年利率在7%左右，付了8万元首付后，彭海以为自己贷了17.3万元。

而彭海与车商签署的车辆转让协议中，写的贷款金额也是“17.3万元”。

“我上个月想把车款一次结清，去人民银行查 征信 ，才发现自己的贷款金额是21.7万。”他感到很奇怪。

这多出来的4.4万，又是怎么回事?

实际上，还有很多和他们遇到同样问题的人。

济南用户赵娟以为自己贷了11.3万，实际贷款为16.5万

潍坊用户李丽娜以为自己贷了4万，实际贷款为5.3万

长沙用户陈宇以为自己贷了6.3万，实际贷款为8.4万。

凭空多出来的这些贷款金额，到底是什么费用?谁拿走了这笔钱?

“这些多出来的贷款，其实进了车商和优信的腰包。”多位优信的在职或离职员工都如此透露。

02车商返点

早在两年前，优信就开始切入金融业务。

优信除了电商业务外，还在做新车和二手车的分期购车业务。

但是，这块金融业务，不仅局限于优信电商合作的车商，也渗透到其他车商。

有趣的是，优信财报显示，优信2018年贷款便利化收入为2.585亿美元，占总收入的53.5%。

因此，业内早就有“优信到底是金融公司，还是电商平台”的争议。

优信自然选择后者，因为金融的PE低，估值也低，但标榜自己是电商平台，似乎就更有想象空间，且监管更少。

不过股票市场精明的投资人们，似乎并不太吃这一套，优信上市后，股票一度腰斩，如今跌到了发行价的三分之一。

优信的金融业务，到底是怎么运转的?

韩广勇曾是优信华北地区的员工，在优信待了5年，从事过很多岗位，对整套“套路”已经熟透。

“整个贷款端，都是忽悠。”韩广勇称，他们对待用户的方式，就是“见人下菜碟”，好忽悠的就多套路些，“明白人”就悠着点。

也就是说，这种套路已是行业潜规则，几乎每个用户都会遭遇。

比如，一个用户买了一辆车，车的价格是10万元，按照道理，首付三成是3万，然后再贷款7万。

“但实际上，我们会将贷款做得更高，在7万的基础上增加几万。”韩广勇称，这里面一部分是公司的收入，一部分是GPS、保险等费用，还有一部分就是给车商的返点。

这多出来的钱，在行业内还有一个行话，叫“增融”。

而用户被莫名其妙多贷款出来的那几万元，就是这些“增融”部分。

这其中，GPS、保险的费用是最合理可解释的。

实际上，公司收取一些服务费，用于覆盖运营成本和增加收入，也比较合理。

但给车商返点，也让消费者承担，则不太合理了。

车商返点，是汽车金融行业的潜规则。

2015年，金融科技公司出现在汽车金融行业之后。为了拉拢车商，它们开始拼命抢占市场，而攻城略地的法宝，就是：返点。

最开始，返点并不高，甚至只需要给卖车经理几包烟就能搞定。

当进入市场的金融科技公司越来越多后，竞争白热化，为了抢占用户的源头，返点越来越高。

去年，优信曾在全国打起“车商返点价格战”。

“他们给车商的返点不断增高，以此促成合作。”一家汽车金融公司的负责人石家凡称。

“我们给过的车商返点，最高达到了11%。”韩广勇称，他曾经经手了一辆售价30万的车，给车商返了3万元。

“因为返点增加，优信拉拢了大批车商。”石家凡称，其他汽车金融公司为了夺回市场，也不得不增加车商返点。

羊毛出在羊身上，这样的恶性竞争，最终是用户买单。

急速的扩张，确实带来了市场的增量，但也带来了用户投诉量的激增……

03见人下菜碟

这些金额，是怎么偷偷加上去的?

在销售培训的时候，他们有一套完整的话术，“诱敌深入”。

比如，用户在签约的时候，会在APP上展示一个电子合同。

“字特别小，几十页的电子合同，要放大很多倍才能看清。”韩广勇称，如果用户想仔细看完，花几个小时都不够。

“我遇见的客户中，没有一个看完的。”韩广勇称，遇见细心的用户，他还会特意把合同中敏感的部分挡起来，“就是不停地催他快签字”。

等用户签完字，韩广勇就会登录到内部员工才能使用的APP，这里藏着所有的秘密。

在这个APP中，有多个数据可以随意修改。

韩广勇称，其中一个填写框是“车商Plus”，这里填写的金额，就是给车商的返点。

还有一个框是“金融结算价”，“用户如果砍价，我们可以随意将价格改回原来的”。

“这些金额都是随意填，填了之后，总贷款金额就变高了，但用户却看不到。”韩广勇称，最终用户只能看到一个数字：月供。

知道了月供和还款周期，你能算出总贷款金额和利息吗?

能回答这个问题的人，其实寥寥无几，中间的计算方式非常繁杂，就算是金融学科班出身，也要算大半天。

就是在利用这个“信息差”后，韩广勇可以随意增加贷款金额。

“用户只要上了这条船，就只能任我们宰割。”韩广勇称，每一个步骤，都是套路。

比如，用户看中一辆车，它原本售价12万，用户要砍价到10万，“我们都会演演戏，最终答应”。

用户觉得自己砍了2万，赚到了，他根本不知道，韩广勇会把这些钱再加到后期的贷款总额里。

“也就是说，价格多少、首付多少，这些都不重要，我们可以随意在后期贷款总额上叠加。”一本财经采访到的优信员工都认可这个事实，并认为这是全国普遍存在的。

“甚至在员工培训时，会直接告诉我们如何干。”多位优信销售透露。

04资金压力

这个套路是密不透风的吗?

其实并不是。只要用户去查询自己的征信报告，收到银行的 催收 信息，或者想提前还款，就会发现自己实际的贷款金额是多少。

因此，越来越多的用户发现了这个秘密，并开始投诉。

韩广勇称，面对后期用户的投诉，他们销售的办法是，“直接拉黑”，消失。

“ 车贷 就是低频的买卖，以后也很难再用这个用户。”韩广勇称，就是这种一锤子买卖的忽悠方式，让他不想再从事这行。

“都是一个地方的人，抬头不见低头见，干多了实在是抬不起头来。”

但是，越来越多的受害者在网络上集结，并在今年的“3·15”搅出了一定动静。

优信为何如此急于争抢市场，并不惜赌上自己的口碑?

其实，在2018年5月份优信递交的上市招股书中，我们或许可以找到答案。

英文招股书中有这么一段文字，翻译成中文的意思是： 中信银行 旗下的公司向优信购买了本金为1.75亿美金(以当时的汇率计是11.8亿人民币)的可转换债权。

如果在2019年6月份，优信的股价达到指定价格，那么这11.8亿，就直接转换成优信股票。

如果没有达到，那就需要优信在今年6月份，偿还11.8亿的债务。

众所周知，优信上市之后，股价表现一直不好。截至3月25日，优信的股价只有3.4美金。

而优信的发行价，是9美金。也就是说，优信股价的跌幅在60%以上。

在这样的情况下，它的股价，有多大概率能在6月份超过9美金?

行业内的人，对此都不太乐观，“优信大概率要偿还11.8亿的债务”。

优信能拿出这笔钱吗?

在汽车金融领域，大家都认为，现金流就是生命线。

2018年年报显示，优信现在可利用的现金及现金等价物仅有8亿元，而可能即将面临11.8亿的巨额债务。

2018年的财报中，优信非GAAP调整后净亏损16.7亿元。

就算2019年上半年优信毫无亏损，目前来说，优信依然存在巨大的资金压力。

“如果优信不能在短期内筹到一大笔钱，可能会出现资金断流。”石家凡称，这笔巨额债务，对于优信来说，可能是一次大劫。

近日，优信在拉钩、BOOS直聘、猎聘等一些招聘网站上，发布了招聘融资经理、融资总监等职位的信息。

可见优信的资金渴求度极高。

就连员工们，都知道优信面临资金压力。

“所以优信才会急于扩张，急速回笼现金流。”韩广勇称，这是被迫之举，也是生死之战。

对于优信来说，如今已是骑虎难下。

回顾优信的发展史，这家公司似乎被资本一步步推到今日。

从与人人车、瓜子二手车的三足鼎立，再到上市后股价腰斩，如今的优信，已默默成为“金融”公司。

但是，用“透支用户”的方式急速发展，这样的逻辑真的能走通吗?

不知道现在的优信，还是不是创始人戴琨最初想要的样子。

*文中部分受访者为化名。

自己决定吧，二手车商不管是哪家都是赚价差和服务费的（不靠这个怎么赚钱生存吃饭呢，这是正常的），那么很多人吐槽的像瓜子优信收的费用是不是合理，我个人认为是合理的，因为毕竟方便了买家，这一点作用还是存在的。比如一个新手小白，如果自己去二手车市买车我想估计给宰的更惨吧。像二手车平台主要的作用就是中间商，他们的目的就是努力想促使你买下（当然如果能赚到差价就更OK了），更希望你用金融贷款。在这类平台买车的没钱的别不好意思说贷款哈，你不贷款他们还不高兴呢，所以请大声的对他们说：我-要-贷-款-分-期，放心他们不会露出看不起你的眼神的，当然在你们成功交易后，在你把车开走的那一刻，那个曾经和你对接的销售员，注视着你的车尾灯，慢慢的收起了职业笑容，嘴角慢慢的画出一个弧度：YE!搞定，提成+1。（在这里请注意下：像二手车平台和你对接的员工对你的热情那是职业的要求，请勿在看车买车过程中你的思维被他们无形的引导，真诚那是不可能的，有的农村小伙子去看车往往给销售员引导的一踏糊涂，销售员说这个好那个好，最后感觉什么车都是好车都想买，本来自己的预算是2万，最后却买个4万的还想请他吃饭呢。要有自己的主观，你喜欢什么样的，什么车况的，什么价位的，要明确的表达出来并仔细检查，请不要不好意思，你和他之间没有任何可靠的人与人交情在里面，你想买车，他的任务就是把车卖出去，不管是买了还是没有买，你和他的之间没有任何关系）

上次我邻居卖车，那个平台说的259项检测，我买菜回来路过在旁边看下下，2个稚嫩的年轻人就随便用手机拍拍看看，整个过程30分钟不到吧就结束回去了上架了。没钱去买个低配的便宜新车也别买二手车，二手车基本上都是有故事的，不是老司机你根本看不出问题的，不说什么事故修复的，就拿有的二手车平台上挂的有的车都开了4-5年，表显才1万多公里，这正常吗。有的同一个车在好几个平台都有挂着卖。买二手车为什么不考虑买新车，像长安，奇瑞，吉利，铃木一些5万左右的车也不错的。如果你要买个10几万以上的二手车我也没话说，土豪玩车买卖二手车有自己的圈子，另当别论。

还有二手车平台上说的什么服务保证承诺，只要你把车买回去了，那些承诺也许就已经结束了。如果后面出什么问题去找他们，除非你闹到CCTV曝光，才会给你承诺解决哈。

当然我们也不能完全认为二手车商就是骗人的，即使我们要买一台新车，我们往往会看见网上说这款不好烧机油，那款不好漆簿的就像一层油，那款也不行，车架软的像纸糊，但是我们在身边发现照样有人买有人开，按照自己的情况选择适合自己的就好。如果你心里想买一台二手车，如果你身边没有老司机的朋友，你最终还是会选择他们，没钱又想有车，你别无选择，他们也会去车市收一些极品二手车的，有的还是不错的，公司经营还是要维护下形象的，没有哪个人生没有吃亏过，有的时候明知道吃亏，但是为了梦想也情愿。这就是网上我们都说二手车又黑又骗又宰，但是当我们去二手车市或者他们的严选店的时候，就会发现总有老百姓来看车买车的，而不仅仅就是我一个人，这说明市场还是有的，存在自然有存在的理由。这就看个人的选择了。

优信能够在车源上严格把控，对车辆都有深度的，多项检测，所以，所售卖的车辆没问题，全部维修，保证不是事故车!这给消费者很大的信心。优信二手车省心省事，手续办理轻松，信誉可靠。

优信集团旗下"优信二手车"品牌，是专注于二手车零售服务的电商平台。于2015年3月正式上线，优信集团为此在全国建立了一千多名专业评估师组成的地推团队，经专业检测后，将各地经销商车辆电子化到网络平台上，消费者可通过优信二手车网站以及手机客户端浏览随时随地选购心仪的二手车。上线一年多以来，优信二手车的在线车源量已近220万，并提供完善的延伸服务，充分满足广大消费者一站式购车的需求，同时也帮助经销商拓展了客源渠道，使经销商的客单量以及经营效率有了显著提升。

2017年6月16日，优信宣布正式启动"全国直购"业务，优信集团董事长兼CEO戴琨表示，优信将通过布局丰富的线下门店、物流网络及服务保障，打造汽车消费全新体验。

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