案例分享丨史馨宇：供应链金融痛点的“云链”破题路径

2018年，金融 科技 成为了行业内最火热的词汇之一。传统金融机构纷纷拥抱金融 科技 ，谋求转型之路，而互联网巨头们则利用场景、流量及技术等优势，成为了传统金融机构有力的赋能者。

在机构纷纷发力金融 科技 的同时，北京市恰好出台《促进金融 科技 发展规划（2018年-2022年）》和《关于首都金融 科技 创新发展的指导意见》两份文件， 明确指出，推动金融 科技 创新发展是首都金融的战略选择。力争到2022年底，涌现5-10家国际知名的金融 科技 领军企业。

12月21日，在由北京商报社、北京品牌协会主办的2018年度（第四届）北京金融论坛（以下简称“论坛”）上，我们邀请了五位在金融 科技 方面有所建树的企业相关负责人，他们分享了各自企业的样本案例。

中国民生银行北京分行交易银行部副总经理

史馨宇

供应链金融痛点的“云链”破题路径

今年4月18日，商务部等八部委下发了《关于开展供应链金融创新与应用试点的通知》，推动开展供应链创新与应用试点，鼓励供应链金融的创新发展。旨在通过创新供应链技术和模式，促进实体经济发展，助力供给侧改革。

民生银行将供应链金融业务定位为公司业务转型的突破点，作为全行改革转型3+3重点业务板块布局之一。民生银行也是第一个在总行设立供应链金融专业部门的银行。

但需要注意的是，自有资金有限、无法满足融资规模持续增长要求、传统授信模式难以满足核心企业及供应链的要求等是供应链金融的痛点和难点。中企云链（北京）金融信息服务股份有限公司（以下简称“中企云链”）是由中国中车联合多家央企、金融机构、地方国资、民营企业，经国务院国资委批复成立的一家国有控股混合所有制企业。主要通过建立信息服务平台，以核心企业开立“云信”，作为向上游供应商的付款结算方式。通过引入金融机构，为持有“云信”的企业提供包括融资在内的金融服务。

中企云链核心企业数量从2015年初成立之时的不足10家增长至2018年6月的150家；供应商数量从2015年的不到100家增长至超过1.8万家。从行业来说，传统授信模式难以满足核心企业及供应商的要求；全线上化的融资对银行各系统的联通配合提出了较高要求；而“云信”融资需求主要集中在多手流转后的持有人，所以其法律关系的认定无论是保理还是债权转让，抑或票据转让，均存在一定难点。此外，由于中企云链这个项目本身作为一个平台，自有资金有限，无法满足资金规模持续增长需求，单纯的再保理融资模式受制于保理公司资本约束，未来存在一定的不可持续性也成为其发展痛点。

因此，应当借助 科技 平台、大数据、物联网、区块链等创新技术手段解决供应链金融中的痛点和难点，实现 科技 赋能。具体来看，运用供应链金融服务方案，提升产业生态竞争力，以整合、联通、协同技术为基础，实现物流、资金流、信息流全面数字化管理；此外，运用大数据分析、机器学习等技术实现数据分析的深度应用 ，包括精准客户营销、数据化批量评审模型，为客户批量深度开发、客户下沉提供技术支撑；构建完善的数据化风险监控体系，实时监控、实时预警 。通过业务功能的组件化灵活配置，实现敏捷、高效的行业解决方案开发能力；通过开放平台服务能力，实现总分联动的敏捷、协同开发机制；通过智能交互技术的运用，实现更加便捷、流畅的用户体验。

2018年，中国民生银行北京分行中企云链新供应链金融系统正式投产开发。民生银行为中企云链提供的供应链金融业务方案其实是一个框架的投入，针对核心企业在中企云链平台中对于同名划转的需求和交易资金流动的合规性，通过民生银行与中企云链银企直连，由其向该行推送 “云信”账款清分信息，该行获得核心客户授权后根据划转明细将核心客户在民生银行开立的实体账户中的资金转账至“云信”最终持有人的指定账户。

2018年10月，该系统进行开发和测试。2019年，将进入批量客户开发、结算方案落地、融资方案优化阶段。

“云金融”可以说是当今电子银行界最时髦的词汇，甚至有人认为这将给电子银行等电子金融领域带来新的变革。然而，什么叫“云”？“云”能做什么？都是银行在作出抉择是否升级系统时需要考虑的问题。

所谓“云技术”本质上就是分布式计算，即把大量数据处理工作交给分散网络各处的计算机共同处理，从而达到类似超级计算机的效果。该技术在金融领域的运用就是“云金融”。从技术上讲，“云金融”就是利用云计算机系统模型，将金融机构的数据中心与客户端分散到“云”里，从而达到提高自身系统运算能力和数据处理能力、改善客户体验评价、降低运营成本的目的。

从某种意义上说，“云金融”就是更高层面的交叉销售，只不过这种“交叉”是通过对客户信息的综合处理，反馈出的精准结果，更贴近客户实际需求，而且这些结果可以在为客户服务中做到有的放矢。

不可否认的是，对银行业金融机构来说，“云金融”绝对是机遇。尤其对于中小银行，“云金融”有望解决困扰其发展的一大瓶颈即网点不足导致的客户数不足。随着电子银行替代率越来越高，未来电子银行发展有望解决这一问题。虽然，目前易用性已经被很多人认同，然而，电子银行更多还是作为传统网点业务的替代。对于所有银行来说，将大量数据放在云端，合理整理规划，就意味着能够提供更加精准、高效率的金融服务。

事实上，“云金融”的理念并不复杂，但是从能够影响客户体验的角度讲却意义重大。云技术应用不仅可以使客户能够在一个电子平台上完成银行、保险、证券等各种应用，还能让银行更加了解客户愿意共享的金融信息，为其提出合理化的资源配置建议，成为真正的一站式理财平台。

“云金融”虽然有诸多优势，但是很多问题在现阶段仍然为银行业关注。

首先是安全问题。提到电子银行，很多人仍然对其安全性不能完全放心。事实上，基于云技术的网络安全系统也是云概念最早的应用领域之一。现如今，瑞星、卡巴斯基、江民、金山等网络及计算机安全软件全部推出了云安全解决方案。360安全卫士更是将免费的云安全服务视为产品竞争力的核心。

另外，值得注意的事实是，时至今日，我国电子银行真正被纯技术性突破的案例还没有发生，相关事件多是由于客户关键密码等泄露导致的。当然，“云金融”意味客户全部信息“集于一处”，对这些信息如何保存仍然需要相关金融机构提出更切实可行的解决办法。

事实上，对许多商业银行来说，客户资源是核心

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