1.48元的扣费，为何成了支付宝相互宝不能承受之痛？

编者按：作为首批就加入相互保的用户，笔者还记得当时的相互保还没有更名为目前的相互宝，不过这个名字也没有存在很久！同时支付宝旗下的一次互助性产品的尝试，相互宝无疑是成为了明星产品，截止到目前为止，已经有接近8000万人加入了相互宝。但随着加入人数越来越多，等待期的逐渐过去，扣费的标准从此前的几分几毛到如今每次1.48元的扣费，都让相互宝经历了非常大的质疑，难道1块4毛8就成了相互宝不能承受之痛吗？

从2018年10月16日上线以来，相互宝由于支付宝的背书，仅仅一个多月就吸引了2000万用户的加入，不过在监管的压力之下，相互宝最终改名为目前的相互宝，信美保险也是退出了这个项目。不过这个产品本身可能就具有划时代的意义，在相关保险公司的退出之下，其实蚂蚁金服的责任更大。蚂蚁金服包括支付宝方面也一直在向公众强调，这并不是保险业务，而是公益性质的业务，旨在帮助更多的群体抵御不可抗的风险。

于是在“0元就能加入，有人理赔才分摊，最高享受30万元保额“的这一个宣传语的刺激之下，越来越多的用户加入，截止到目前为止已经有7990多万用户加入，即将突破8000万大关。可以预见的是，越来越来越多的用户会陆续加入相互宝，原因就在于相比于其他保险，这似乎已经是普通用户所能加入最好的保障条款了！

与此同时在信美保险退出之后，所有的压力责任都集中到了支付宝以及蚂蚁金服身上，比如几千万人的质疑以及相关扣费的合理性，包括未来的发展模式都是蚂蚁金服和支付宝需要考虑的问题。除此之外还包括赔付标准的制定以及赔付标准审核的过程，加上核实每一个患病成员的真实状况，这些都是既耗时又耗力同时不讨好的事情。

事实上从去年12月第1次开始分摊资金到如今，相互宝已经累计帮助了1097人，但相比于2018年12月第1期仅仅扣除了0.03元，到最近一期分摊1.48元，相互宝的扣费可谓是陡然上升，而且帮助人数也从第1期的第1人，到如今496人。

甚至从7月份的第1期分摊费用大幅度上升开始，相互宝就已经进入了一个质疑期，原因就在于7月份第1期的赔付量已经达到了286人，分摊资金也达到了0.94元。如果结合相互保接近8000万人的用户量，就会发现0.94元几乎是巨额资金。如今的1.48元可能分摊资金已经突破了将近一亿人民币。于是越来越多的用户开始质疑为什么生病的人数突然上升，赔付的用户为什么都趋向于甲状腺癌或者是开颅手术？

这些质疑声出来之后，相互宝的团队做出了正面的回应，他们表示，首先，之所以分摊费用提高，本质上来说相互宝的团队就要扣除运营费用，原因就在于，单单从技术层面来说，每一次的用户扣费这个过程就已经要消耗百万元人民币的资金，与此同时，包括每个用户的查访核实也要扣除百万运营成本，所以相互宝的团队并没有从中盈利。

与此同时，相互宝的负责人还表示，目前用户群体已经超过了7000万人，生病的人数每期大概在几百人左右，对比传统的保险包括整个医疗行业的数据来看，这个概率仍然是非常非常低的，也就是说，这只是用户感官上的一种变化，但考虑现实情况的话，并不算太出格。

相互宝的运营团队还强调，未来当技术升级的以及调查成本降低，那么手续费率就持续降低，始终保持着相互宝是为用户服务的一个平台，而不是从中盈利的平台。对于未来相互宝是否会进一步的提供保险服务，他们说如果用户觉得相互保100种重疾覆盖面不够广，而最高30万元的互助金也不够治疗，想要升级自己的保障，相互宝也会提供进一步的服务，但并不会直接跟用户强调有什么保险产品适合用户，始终还是不以导流为目的，不想变了初心。

在质疑完官方盈利之后，其实大部分用户还有一个争议点就在于什么情况之下该赔，而什么情况又不该赔，这个问题是相当复杂的。原因就在于相互宝本身只是一个平台，而不是保险机构，并没有极其细致明确的相关条款，在相互宝引入陪审团之后，我们也发现其实陪审团的最大核心要义其实还是基于法理，但又不外乎人情。

在加入这个陪审团体之后，笔者也发现了非常多的案例，确实是五花八门，同时也很难下定一个准确的结论，只能够由大众陪审团进行投票决定。不过从赔审的结果来看，大部分的陪审员相对来说还是比较温和的，始终是以情为主，法理可能占比并不是很大。

当然，这背后其实也在于，近乎8000万人的一个大团体来共同承担一部分资金，确实能够有效的化解风险，同时也能够降低资金的压力，即便是目前每期扣费已经逐步上升到一块五，甚至未来有可能会突破两块三块，相对于传统的保险来说，这仍然是普通用户所能购买的，、最便宜同时也是最有效的保障。如果未来每期的扣费超过10块钱，一年下来也不过一两百元，但对于普通用户来说，想要以一两百元购买所谓的重疾险是万万不可能的。

除此之外，越来越多类似的疾病也是让普通用户表示难以理解。但其实这说到底也只是一个数学概率上的问题，8000万人的团体发生几百人生病的一个概率，这其实已经是相对来说比较低了，如此庞大的用户群体，即便这个生病人数再扩大一倍两倍可能都是正常现象，要知道放眼世界，人口数量超过8000万的也不过十九个国家而已，8000万的用户群体已经超过了全球80%的国家。

在相互宝出来之后，有很多人惊呼马云可能要对保险行业下手了，但问题是相互宝真的会大幅度的冲击保险行业吗？从目前来看的话并非如此，原因就在于相互宝的保额大概为30万元人民币，同时100种大病的覆盖也并不是那么全面，还有一个按年龄赔付的限制，老年的用户只能得到10万的赔付额，从这个层面上来说，显然是不够相关重疾病的赔付，所以单单从两者的出发点包括理赔的范围，都可以确定，相互宝并不是保险行业的竞争对手，而是给用户提供了一个保障的选择！

与此同时相互宝的概念也和传统的保险行业不一样，、传统保险行业和用户之间其实是一种对赌协议，而相互宝的平台只为用户服务，并不与用户对赌。相互宝的概念是用户出现疾病，平台完成审核，公示之后开始扣款，然后凑齐款项交还给用户就可以了。而保险行业相对来说比较复杂，甚至用户在和保险的对赌之中就处于比较劣势的状态，相关的规则以及赔付的条款流程到最后的实施，以及解释主动权都在保险公司手中。

所以未来相互宝有可能会进行小幅度的升级，但综合来看的话，是不会替代整个保险行业，而且在越来越多类似相互保宝产品的冲击之下，保险行业也有可能迎来一次改革，我们始终认为以技术和新概念倒逼传统行业进行革新，同时让利于用户这一点是我们非常支持的。

在相互宝逐渐扣费越来越多的情况下，很多加入的用户已经在考虑是否要退出，可目前从市场上的保险产品来看，没有哪一个能够做到每个月几元钱，就能够保障十万起步的赔付额度，对于大多数人来说，这其实是一个性价比比较高的选择。

"感恩有你，已完成本期分摊，持续享受保障。"每月两次，90后姑娘小李都会收到这样一条信息，这次是相互宝8月第2期互助分摊资金公布，10537.5万人共分摊49341.5万元，而小李清晰地看到自己帮助3142人，共分摊4.11元。

"一期分摊资金4元，一年分摊资金不到两百元，而市面上的重疾险至少400块钱起步，相互宝为什么这么便宜？"不少用户都曾有过这一疑问。

事实上，相互宝相比各类保险便宜的原因，和它作为互助计划的性质有关。

和以盈利为目的的商业保险公司不同，相互宝互助计划更像是一项公益事业。用户只要符合 健康 要求且通过综合信用评估就能免费加入相互宝，如有成员遭遇重大疾病便可申请最高30万的互助金，费用由所有成员分摊，相当于"一人生病，大家出钱"。

中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙就曾称赞相互宝"风险共担、互助共济"的核心价值，对于完善我国多层次医疗保障体系具有积极作用。

而更直接的，相互宝的公益性质还体现在它至今亏仍处于亏损状态上。

作为组织者、管理者和服务者，相互宝平台方仅收取8%的管理费。要知道，行业协会公布数据显示：非寿险公司的管理费用将近40%，而人身险公司的管理费用将近20%，有的则是19%或者17%。

与之相比，相互宝的管理费至少低了一半，也就造成了相互宝至今亏损的局面。但从另一个角度来说，这也让更多的钱都用在了救助重病成员上，所以大家要分摊的成本自然也就降低了。

此外，不同于市面各类保险产品的定价通常高于投保的风险溢价，相互宝的"实名制"、"无资金池"、"全程风控"、"公开透明"等特点，让所有成员都能看到相互宝的钱从哪儿来，花到哪儿去。不同于保险行业的"不透明"，这样的公平公开，也让相互宝不存在溢价一说。

仔细看过相互宝的平台数据之后，我们发现它的分摊金额之所以低，还与其成员特性有关。

目前，相互宝成员超过1.07亿人，成员基数大，是全球最大的互助保障平台。而且成员年轻，其中70后、80后、90后、10后占比超过了80%。

基数大且结构年轻化的用户，注定了相互宝成员的重疾发生率不高，其过去12个月的重疾发生率仅为0.048%，约为传统保险业的二分之一水平。因此，相互宝每个月只需要分摊七八块钱，也是合乎情理的。

正所谓"众人拾柴火焰高"，相互宝互助计划的本质、公平公开的特点、比保险公司至少低了一半的管理费以及基数大且年轻化的成员，都注定了相互宝更加便宜。

最重要的是，相互宝的特点不仅仅在于便宜，还在于启蒙了大众对大病保障的认知，为普通老百姓构筑了一道共同抵御风险的屏障。

相互宝本来是一种互助保险方式，其初衷是为了让那些没有足够多的钱承担起大病费用的人，通过相互帮助之后可以达到减轻大病费用的目的。

相互宝自从推出以来深受大家的关注，也有很多用户参与到其中，截止目前相互宝的用户已经接近一个亿。而且有很多用户确实从这个相互宝中获得了实实在在的帮助。

但与此同时相互宝在发展的过程当中也出现了一些监管上的漏洞，或者说相互宝根本就没有能力去避免一些事情，所以导致目前有一些人就钻了相互宝的漏洞。

最近一年多时间相互宝赔付的用户越来越多，而且大家分摊的金额也是越来越高。相互宝刚推出来的时候，每个用户300天只需要交两块钱就可以，平均到每一天一分钱都不到。

扩展资料：

但截止目前，每个用户每个月分担的费用已经接近3块钱，相当于每年需要付出36块钱左右的费用，这个分担的成本跟当初相比已经大幅上升。

这种造假的行为确实给用户带来了损失，因为大家分担的成本增加了，而且随着获得赔付的人越来越多，等以后大家真正需要赔付的时候，保费会不会出现下降都存在很大的疑。

更严峻的是，因为目前相互宝已经意识到有很多人故意在骗保，所以目前审核越来越严，赔付率越来越低，结果导致那些真正需要赔付的人却得不到赔付。

因此如何杜绝那些骗保事情的发生，让相互宝真正在用户之间相互得到帮助，这是支付宝以及相互宝需要解决的问题。

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