然而消费金融牌照的门槛和支付一样高，众多支付机构在没有消金牌照的基础上，结合当前的监管形势，一般都从事“助贷”业务。助贷顾名思义就是帮助放贷，助贷机构作为资金方和借款人（自身流量）的中间方，撮合贷款关系的建立，自身并不直接参与到资金流当中。
上面简单说了什么是助贷，简单来说就是合作金融机构，将贷款发放至助贷机构自身客户的业务。
然而看似简单的模式，要盈利并不简单。
仅贷款业务而言，利润 = 利息 - 坏账损失 - 运营成本 - 资金成本。假设助贷机构想做年利率18%的客群，目标利润率3%，那么剩余的15%成本则在坏账、运营和资金成本这3块大头中分摊，平均每一块5% --- 这需要每个领域都要有极强的能力才能实现。事实上，普通助贷机构根本没有能力去做18%的客群，就是因为无法实现上述成本控制，同时面对微粒贷、借呗等产品也毫无吸引力可言。接下来一一分析下。
要聊金融的损益，大家需要对利率的高低有直观的认识。90%的金融从业者对利率的认识都是很肤浅的，更不用说普通大众。知道6%，18%，36%的利率意味着什么，掌握货币的时间价值等关键概念，才能说初步入门利率这个学问。 具体可以见我写的一篇利率科普文 。
现在开始，我将假设大家都已经掌握了利率。那么一个助贷机构核心竞争力之一，就是能否拿到低利率的资金。怎样算低？接近于无风险利率，这相当于银行愿意白送钱。那么银行愿意白送钱给怎样的客户呢？
第一种就是大客户，比如借呗这种体量极大的客户。第二种就是嫡系，比如银行自己控股的消金公司。所以，助贷机构基本不可能获得便宜的资金。
总的来说，大型消金机构的资金成本在5%-6%，助贷机构资金成本在8%-10%。如果助贷机构资金成本，能够低于8%，那就是实力很强了。
上面讨论的是狭义的资金成本，从广义的角度探讨，资金的实际成本还包括机会成本，这取决于助贷机构运营资金的能力以及资金通道能否给予优惠的成本计算方式（信托过手摊还等），这个就不展开细说了。
风控能力是贷款业务的根基，如果放出去的钱收不回来，一切都白搭。风控的关键在于对客群的深入理解，这个理解可以是基于风控人员的理解，也可以是基于模型的理解。原则上说，在业余运营初期，需要采取较为保守的策略积累风控数据，后续形成深入理解后，才加大放款规模。
风控的核心竞争力在于两点，人员+数据。人员的能力在于两块：第一是业务初期知道业内的基本风控策略和参数，避免放款初期的盲目；第二是思维开阔，随着业务发展懂得不断调整、优化策略，并开始建立精准的风控决策模型。
文章一开头就通过公式说明了，贷款业务要盈利并非易事，因此精准的风控就很重要，这决定了能否根据不同的客群进行不同的定价，并将坏账控制在应有的范围。而能否做到这一点，关键就在于数据是否足够支撑模型建立，而数据的来源就是助贷机构自己的生态。助贷机构的本身业务场景是否丰富，是否契合于金融，是非常重要的。
这里说到数据，也是一个很大的话题。这里可以涉及近年监管形式的变化，比如对爬虫公司的清理，以及公司内部的数据治理情况，这决定了各业务部门数据的脏乱程度，能否打通，可用性如何。
总的来说，在拥有优秀员工的基础上，风控能力的形成更多的受制于客观因素。
在资金和风控的基础上，后面就是产品运营工作了，即把钱放出去。
贷款的产品工作总的来说比较简单，主要是钱作为一个商品，属性比较特殊。他和买大米不一样，根据产地、品种的不同，价格不一样；同时，普通人也没法知道，某一个米的定价是否合理，只能通过对比找个感觉；而且，不同的米口味不一样，我们可能喜欢吃各种各样的大米，只要好吃。
贷款不一样，只要在中国内，贷款机构的资金成本不会差很远；普通人可以知道，利率的定制是否合理（虽然大部分人不知道，但可以花十分钟读 这篇文章 就知道了）；所有的贷款产品都可以用利率、金额、期数三个要素进行客观对比。
因此，从助贷机构的角度而言，产品要素是非常简单的：就看给客户的额度够不够大，利率够不够低，期数够不够长。从借款人的角度而言，需求是非常明确单一的：在产品给的额度满足自己借款要求的情况下，看哪家利率低，分期灵活。
这样我们可以看出，产品是否有竞争力，其实取决于资金和风控能力。
在这样一个标准化产品面前，运营就变得更加重要 - 怎么去触达各种目标客群，如何获得客户的信任。除了互联网的各种运营方式外，我想特别说明一下基于金融要素的运营方式。
上面说了，金融的产品要素主要是额度、期数、利率，要想根本地吸引用户，重点还是从这3个角度着手策划活动，而这个活动能做到什么程度，也常取决于风控、技术能力。
比如对于某一类优质客户，如果借款12期以上，前三期利率打8折，使得利率水平低于竞品。从运营角度来说这样一个想法是很简单的，但从后台实现而言要考虑很多方面：
以上，1，3，4是比较困难的部分。
贷款的运营最重要的是触达，因为在金融要素确定的情况下，各产品之间区别是很小的。而客户的需求也是很明确的-每个人能借到多少钱，利率多少，市场能得出比较公允的结论。因此，关键是能找到和自己产品的金融要素能匹配的客户。
互联网金融最重要的是金融，而不是互联网。因此，助贷业务虽然采用互联网的方式在运营，由细分行业的头部公司利用自己的流量在从事这个业务，但业务成功的关键，还是取决于金融能力，尤其是风控能力。
上海前隆为亿钱贷提供借款人。目前，双方合作放款2330.14万元。不仅仅是亿钱贷，上海前隆还为多家P2P导流，这些平台被投诉存在暴力 催收 、高利贷、以各种名义收取砍头息等问题。 近日， 上市公司 深南股份对外发布风险提示公告，称旗下全资子公司江苏深南信息技术有限公司(简称“深南信息”)对公司控股的另一家子公司深圳市亿钱贷电子商务有限公司(P2P平台“亿钱贷”)的借款项目存在违规担保的行为，涉及金额2亿元。
据公告披露，此次被担保的是上海前隆信息科技有限公司(以下简称“上海前隆”)，由这家公司为亿钱贷提供借款人。目前，双方合作放款2330.14万元。新金融头条注意到，不仅仅是亿钱贷，上海前隆还为多家P2P导流，这些平台被投诉存在暴力催收、高利贷、以各种名义收取砍头息等问题。
违规担保被揭露
8月6日，深南股份发布《关于全资子公司违规对外担保的风险提示公告》。
公告详情显示，2018年6月份，亿钱贷与上海前隆签署了《合作协议》，由上海前隆推荐借款人在亿钱贷平台发标，向亿钱贷平台出借人申请借款。深南信息作为保证人，为上述合作形成的全部债务提供连带责任保证担保，担保范围为:借款人的全部债务，包括但不限于债权人所提供的借款本金、利息、违约金、罚息、复利等相关费用，以及亿钱贷平台居间服务费。
根据上述协议，深南信息与上海前隆等相关方同期签署了《委托担保合同》，并向亿钱贷全体出借人及亿钱贷出具《保证担保函》，担保总额(借款本金余额)为本金2亿元。上海前隆以及其他相关方就上述担保事项对深南信息提供反担保。截至目前，担保余额达2330.14万元。
值得注意的是，公告指出，上述行为属于违规对外担保。公告称，上述担保行为未按照深圳证券交易所《股票上市规则》及公司《章程》、《对外担保管理制度》等相关规定履行公司董事会、股东大会的决策程序，也未按照公司《重大信息内部报告制度》规定告知公司董事会秘书及证券事务部，导致相关事项未能及时披露。公司将严格核查出现上述违规对外担保的原因和具体事项的执行情况。
另外，公告强调，公司已函告亿钱贷立即停止对上海前隆所推荐的资产放款，并加强对已放款资产的贷后管理工作。目前，该担保事项尚未解除，但未涉及诉讼，被担保方推荐的相关借款尚未逾期，目前未发生需要深南信息偿付的事项。后续公司将通过采取与被担保人积极协商解除担保协议等有效措施妥善解决上述违规对外担保问题，并持续关注担保事项的进展情况，及时履行信息披露义务。
熟悉红岭创投的投资人或许知道，亿钱贷为红岭创投的关联平台，由深南股份、红岭创投分别持股51%、49%，周世平为平台实控人。今年3月，红岭创投宣布良性退出，当时周世平曾表示亿钱贷平台资产合规并已银行存管，将继续保留并争取备案。
2018年11月，深南股份拟联合红岭创投对亿钱贷进行同比例增资，将亿钱贷的注册资本将由人民币2000万元增至人民币2亿元，12月4日，深南股份发公告称《关于对控股子公司深圳市亿钱贷电子商务有限公司进行增资暨关联交易的议案》获得通过。不过，就在今年7月31日，深南股份就此事发布公告称，红岭创投表示无法按照《增资协议》约定履约。亿钱贷增资一事泡汤。
今年4月份，一份备案试点方案流出，其中，实缴注册资本限额首次被提及，给 网贷 平台设下门槛：一全国性经营机构实缴注册资本不少于5亿元二是区域性经营实缴注册资本不少于5000万元。并且需要在六个月内完成实缴。截至2019年6月末，亿钱贷的累计借贷金额17.2亿元，借贷余额3.7亿元，注册资本仅有2000万元，想要备案有点“危险”。
被担保方来头不小
新金融头条注意到，不仅仅是红岭创投的亿钱贷，上海前隆旗下贷超还为多家P2P平台导流，并因暴力催收、高利贷、收取砍头息等屡遭投诉，聚投诉平台上与其相关的投诉量超4000条，2018年总投诉量排名第19位。其中，多数投诉指向上海前隆旗下的趣花分期。
有用户投诉称，通过趣花分期借款，跳转到了一家名叫卡宜贷的平台。在这家平台申请 贷款 需要先购买299元权益包，后放款失败，该笔费用也无法退款。资料显示，卡宜贷运营主体为青岛迅隆信息科技有限责任公司。企查查数据显示，该公司的法定代表人为俞亮，与前隆科技的法定代表人为同一人。并且，在青岛迅隆的一篇宣传稿中，直接称其为上海前隆的子公司：“上海前隆金融信息服务有限公司之所以能在大数据金融借贷服务上顺势创出一片天地，这得益于其青岛子公司――以采集互联网大数据作为主要 征信 源的青岛迅隆信息科技有限责任公司，青岛迅隆主攻微贷市场的大数据分析，结合自身的借贷平台――前隆手机贷及U族大学贷，利用大数据技术对所有新老用户进行有效的数据清洗”。
点击app首页推广的“超级产品”，发现跳转到了另一家平台“轻借”，由上海优走信息科技有限公司提供。企查查数据显示，这家公司成立于2016年4月，由上海前隆100%控股，此前曾运营“U族”APP，以校园贷业务为主。另据聚投诉用户投诉信息显示，用户左女士进入轻借后，被要求充值会员才可借款，费用为99元，充值后左女士发现平台介绍的都是其他平台的产品，并且利息超高。左女士感觉被骗，却发现申请不了退款，客服也联系不上，左女士认为，“这完全就是变相欺诈。”
此前元丰手机贷APP曾被媒体曝光无法还款，导致借款人“被逾期”。据借款人反映，自己借了趣花分期，到期后发现还不了款，逾期后不仅利息一直增加，借款人还遭到催收人员的电话短信轰炸。多次尝试终于联系上客服，却被告知要交清逾期费用才能销账。对此元丰小贷回应称，“手机贷”产品中的趣花分期为合作平台方，用户销账延迟是因为支付通道问题导致，会协调合作平台方处理。并表示今后也会在与平台方合作时严格把关。
企查查数据显示，元丰小贷的第一大股东为哈尔滨光华碳纤维有限公司，持股比例为39.01%，上海前隆及其全资子公司上海商殷企业管理有限公司持有哈尔滨光华碳纤维60%的股份。此外，上海前隆的另2家子公司骋隆投资管理(上海)有限公司、青岛迅隆信息科技有限责任公司也持有元丰小贷的股权，2家共占股21.69%。
也就是说，上海前隆不仅仅是元丰小贷的合作平台方，二者之间还有密切的股权关系存在。现在的“元丰手机贷”app更像是一个贷款超市，为多款现金贷产品提供导流业务。
新金融深度注意到，目前趣花分期仍存在无法还款、变相收费的现象。黑猫投诉信息显示，用户符先生借款3000元，期限一个月，到期应还3090元。但还款时平台提示要求先支付750元的“征信保”费用，否则无法还款。符先生称，自己借款时没有办理任何其他业务，不明白这个额外收费是怎么来的。逾期一天后，符先生收到了一条短信通知，称已逾期一天，共需要还款共3895元，并且遭遇催收电话骚扰。符先生称现在很焦虑，想要还款却还不了，在线客服无法联系，催收电话一天没停过，还要担心逾期影响自己的征信。希望趣花分期能尽快处理，销账并道歉和赔偿。
从名字看，这里的“征信保”应是一款保险，而就在日前，银保监会刚刚向财产保险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务，并要求各财产保险公司立即组织排查包括是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量的情况。此时趣花分期依然捆绑销售保险，变相收取砍头息，可谓顶风作案。可以看到在聚投诉上，关于前隆科技有一个手机贷投诉专题，包含有效投诉案件3900多件，帖子4099个，联名贴50个。
在互联网金融领域，监管层的定义是，通过平台自身获取借款人，对用户进行首次风控筛选后，将较为优质的借款人导流给银行、持牌消费金融机构、信托等资金机构。由资金机构经过终审后，完成对借款人放款的业务叫做助贷业务，而提供借款人的机构叫做助贷机构。
而对于部分从业者而言，他们并不这么认为。
“没有进行风控，单纯的导流，也叫助贷。”就职于一家助贷平台多年的从业者李秒认为，只要帮助资金端实现贷款的模式，都属于助贷的范畴。
而是否要通过风控手段，对借款人进行初筛，只是各家助贷机构选择的模式不同而已。
“常见的助贷模式有两种。”
第一种是助贷机构纯粹的充当渠道，为资金方导流。
比如，银行有一款自营的贷款产品需要推广销售，但自身推广及获客渠道能力有限。银行会选择将其诉求告知助贷机构，如：产品的准入原则、客户年龄范围、学历程度、工资奖金等具体要求。
助贷机构会按照银行的指示，去寻找相应的客户，最终能否形成交易，与助贷机构无关，也不需要承担风险。
“这就跟代销一样，但这种模式现在大多已经死掉了，利润太薄。”李秒直言，交易成功一笔，才能收到一笔佣金，交易失败，便无钱可赚。
第二种模式对于助贷平台而言，操作流程较为复杂。助贷机构要完成从获客到风控的所有贷前审批流程，再将合格的借款人推荐给资金机构。资金机构进行终审，通过审核的借款人，便可获得放款，用户还款时直接将钱还给金融机构。在此期间，助贷机构还要参与对借款人贷后的管理。
因助贷机构在放款过程中介入流程较多，能更加确定借款人的安全性，利润也相对较高。这也是目前大多数助贷平台与资金机构合作的主要方式。
但对于部分上市公司而言，他们对助贷有着明确的定义，在业务运营过程中也有一定的底线。
“要保证资金流向形成闭环，用户提交贷款申请后，平台负责风控初筛，之后需要经由金融机构做终审再把贷款发放给借款人，而用户还款时也是直接还给金融机构。”360金融金融资源中心总经理严钰蓉简单概括了这种平台助贷模式
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