我国保险业问题的解决措施

我国保险业，主要应从以下几个方面入手：

1．积极引入竞争机制，降低保险业的进入壁垒，鼓励新的保险公司的成立。

从国际保险市场的研究之中，我们可以看出保险行业发展比较迅速的包括两类保险公司，一种是航空母舰式的综合型的大保险公司；另一种是专业化的小型保险公司。前者经营范围广泛，实力雄厚；后者具有较高的专业性、针对性和灵活性。我国经济发展不平衡，具有显著的地域特点。因此，积极鼓励专业性保险公司的成立有利于适应区域经济发展的要求。还要鼓励民营和外资保险公司的适度逐步进入，优化保险市场的股权结构，完善保险市场体系，鼓励保险行业多元化发展。

2．对现有的保险企业进行改革，提高保险企业竞争力。

保险公司的核心竞争力主要来自于三个方面，一是保险公司的产品和服务；二是保险公司的制度安排；三是保险公司的企业文化。要提高我国现有保险企业的核心竞争力，必须从这三个方面入手进行改革。

3．提高保险企业服务水平，大力开发有特色的新险种。

现有保险公司的服务主要表现在保险的理赔服务上，而在顾客买过保险以后相关的风险咨询服务、防灾防损服务等则基本没有提供。因此，我们可以借鉴国外相对成熟的保险公司的服务特点，利用保险公司的信息优势，与其他金融等相关机构合作，逐步改进保险服务。这样既可以为客户提供全方位的保障，又可以提高保险公司的业绩，实现双赢。

4．配套改革现有的金融体制，为保险业发展提供良好的外部环境。

保险业的改革需要完善的法律、有效的政策、健全的融资市场、有力的外部监管等外部环境作为保障。现有的保险业的制度结构方面与国际保险业相比，存在很多问题。在加入 WTO 以后，随着保险业的逐步开放，我国的保险公司面临很大的竞争压力。因此需要我们政策制订者借鉴国外的相对成熟的经验，制定完善的金融法律体系，实现“依法治业”。按照世界贸易组织基本原则及《服务贸易总协定》的规定，根据我国的具体国情，按照废止、失效、有效三个层次，全面清理现行金融法律、规章。大力发展多元化的资本市场，鼓励民营资本和国外资本适度、逐步的为我国保险行业注资。鼓励不同金融机构之间的合作，顺应混业经营的潮流。充分发挥保监会的监督作用，为保险行业的发展提供一个公平、有序的外部环境。

（三）保险行业垄断竞争结构发展的必然性

从我国保险公司发展的现实看，垄断竞争型取向在我国有其发展的必然性，原因有四：

第一，少数几家全国性大保险公司将垄断市场绝大部分份额，尤其是人保公司凭借雄厚的实力和产业经营优势，在保险市场上仍然占据主渠道地位，其费率也将成为市场主导费率。而这些大公司往往在承担、转嫁风险方面优于分散经营的小公司，因尔能吸引众多的大中型企业、。这也正是大公司费率虽略高于小公司，却能占有市场绝对份额原因之所在。在竞争环境中，小公司易倒闭的脆弱性，则更显示出大公司的稳固性，垄断竞争由此而生。

第二，经济主体的商品意识、市场意识、价值观念、核算观念的强化，必然导致对保险商品的替代竞争，从而出现合作保险、相互保险、行业保险、集团保险等营利性或非营利性的合法或合理但不合法的保险组织或团体。但是，他们的业务经营范围和对象都很有限。

第三，在高利润的吸引卜，地方性保险公司、保险股份有限公司等可能成立，但它们的实力、技术、信息、信誉等方面都不能与全国性大公司相比拟，且经营对象和地域也受限制而且，当利润率下降到平均利润率水平以下时，保险市场对新资本也就随之失去吸引力。

第四，垄断竞争和寡头垄断虽然都是不完全竞争形式，但是寡头垄断立足于卖方市场。而卖方市场最易派生官商作风、费率高估、网点稀缺、服务质量差、险种单调、创新不足等现象，从而产生抑制保险需求和保险资源浪费的现象。相反，垄断竞争则认足于买方市场，有利于克服寡头垄断所未能消除的在完全垄断下的种种弊端，有利于增加保险供给、刺激有效需求。

经过过去的快速发展，保险市场的增长速度逐渐放缓，以满足经济发展和市场需求。面对市场的变化，保险公司开始布局互联网渠道业务。

从客户的角度来看，用户在购买产品时，实际上会经历一个很长的过程，决策链很长。人们在不同的阶段会有不同的需求和行为，这对保险公司提出了不同的要求。

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商机发布推广是近几年市场上新出现的推广方式，商机发布推广是通过引擎模式把企业信息发布到他们所合作的行业贸易网站、B2B平台等网站上，配合搜索引擎的抓取。

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